Transporter optimal finanzieren oder leasen
Transporter sind aus der heutigen Geschäftswelt gar nicht mehr wegzudenken: Ob für den Transport der eigenen Waren, der Fahrt der Mitarbeitenden zur Baustelle oder gar als wesentlicher Teil des Geschäftsmodells in der Transportbranche sind Transporter heute täglich im Einsatz. Doch so sehr sich Mercedes Sprinter, VW Crafter oder Opel Movano unterscheiden, haben sie doch eines gemein: Nutzfahrzeuge aller Art (also Transporter und LKWs) bilden den nach den PKW den zweitgrößten Anteil der Finanzierungsvolumina in der gewerblichen Mobilienfinanzierung. Laut Bundesverband Deutscher Leasing-Unternehmen machen Nutzfahrzeuge rund ein Achtel der Finanzierungsvolumina in der deutschen Mobilienfinanzierung aus!
Auch bei uns macht die Vermittlung von Finanzierungen für Transportern einen großen Teil unserer täglichen Arbeit aus. Daher möchten wir uns im Folgenden diesem Thema genauer widmen und auf folgende Punkte genauer eingehen:
- Leasing, Mietkauf und Darlehen - was ist das uns wo liegen die Unterschiede?
- Welche Voraussetzungen muss mein Unternehmen für eine Finanzierung mitbringen?
- Worin unterscheiden sich die Finanzierungsanbieter und deren Vertragsausgestaltungen?
Kurz und knapp vorab: Das sollten Sie bei der Finanzierung eines Transporters berücksichtigen:
- Nutzung des Transporters klären: Laufleistung im Jahr, geplante Nutzungsdauer, Beanspruchung des Fahrzeuges (Sind Kratzer oder kleine Beschädigungen zu erwarten oder eher unwahrscheinlich)
Auf dieser Basis Wahl der Finanzierungs- bzw. Leasingart abstellen - Finanzierung bzw. Leasing vor Kauf mit der Steuerkanzlei besprechen
- Anfragen bis 50.000 EUR, teils sogar 100.000 EUR oder mehr bei guten Auskünften ohne weitere Bonitätsunterlagen finanzierbar, daher: Creditreform-Auskunft aktuell halten möglichst mit Score unter 300 oder noch besser 280
- Finanzierung bzw. Leasing auch bei nicht idealer Bonität oder Existenzgründern bei entsprechender Anzahlung möglich
- Mietkauf ist einem Darlehen sehr ähnlich, ist aber meist einfacher zu bekommen, als ein Darlehen bei der Hausbank - daher Mietkauf in Erwägung ziehen!
- Möglichst Fahrzeuge bis drei Jahre Alter und ca. 120.000 km auswählen, da diese einfacher finanzierbar sind
Leasing, Mietkauf und Darlehen für Transporter
Dieser Inhalt folgt zeitnah - schauen Sie doch in ein paar Tagen nochmal vorbei!
Voraussetzungen für eine Finanzierung
Bonitätsbeurteilung der Auskunfteien
So gut wie jeder potentielle Finanzierungspartner für Transporter zieht zur Kreditentscheidung eine Auskunft Ihres Unternehmens heran:
Klassische Banken, wie Sparkassen oder Genossenschaften, ziehen sehr häufig keine Auskünfte zum Unternehmen, sondern von Geschäftsführern oder Gesellschaftern des Unternehmens. Dies liegt daran, dass typischerweise eine persönliche Bürgschaft verlangt wird und daher vermehrt der Fokus bei den Auskunfteien auf der privaten Seite liegt. Deutsche Gesellschaften nutzen hierfür in den meisten Fällen die Schufa.
Wesentlich häufiger werden aber typische Unternehmensauskünfte zur Beurteilung herangezogen. In Deutschland ist hier die Creditreform marktführend und daher meist auch für Kreditentscheidungen ausschlaggebend! Aus diesem Grund haben wir uns ausführlicher mit einer Creditreform-Auskunft beschäftigt und einen umfassenden Artikel verfasst, auf den wir verweisen möchten.
Ergänzend zur Creditreform werden aber je nach Rechtsform und Finanzierungspartner teils auch noch weitere Auskünfte, wie der Schufa, Bürgel oder der Kreditversicherer Coface oder Allianz Trade, herangezogen. Auch die private Schufa wird bei manchen Partnern abgefragt!
Üblicherweise sind Finanzierungen bei einem Creditreform-Index unter 280 gut machbar, aber auch bis zu einem Wert von 300 sind Finanzierungen bei den meisten Gesellschaften noch darstellbar. Darüber werden es spürbar weniger Partner und die Anforderungen an die übrigen Punkte nehmen massiv zu!
Unser Tipp:
Aktualisieren Sie regelmäßig die Daten in den Auskunfteien zu Ihrem Unternehmen - dies vereinfacht die Genehmigung Ihrer Finanzierungsanfrage deutlich! Beachten Sie hierzu auch unsere Tipps zur Optimierung der Creditreform, die im Wesentlichen auch auf andere Auskunfteien anwendbar sind.
Sollte Ihre Schufa oder Creditreform dennoch negativ oder jenseits der genannten Werte sein, ziehen Sie am besten einen erfahrenen Finanzierungsberater hinzu. Denn alle Creditreform-Anfragen werden mitgezählt und die Anzahl Finanzierungspartnern zugängig gemacht. Ein hoher Anfragezähler wird oft als Risiko angesehen! Daher sollten Sie die Fehlversuche bei Ihrer Finanzierungsanfrage auf einem Minimum halten!
Auswertung der Jahresabschlüsse
Selbstverständlich spielen bei der Finanzierung immer die typischen Bonitätsthemen, wie die Unternehmenszahlen, eine wichtige Rolle. Doch das muss nicht sein: Gerade bei kleineren Anfragen und einer gut gepflegten Auskunftei sind oft gar keine Zahlen notwendig! Wir haben Gesellschaften an der Hand, die sogar sechsstellige Summen rein auf Basis der Creditreform-Auskunft genehmigen - andere Gesellschaften wollen ab dem ersten Euro eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) samt Summen -und Saldenliste (SuSa) und ggf. Jahresabschlüsse. Aber gerade bei größeren Summen sind die Zahlen unerlässlich! Und die sollten aktuell sein und natürlich auch entsprechende Ergebnisse vorweisen, die zum Finanzierungsvolumen passen...
Unternehmensalter
Auch das Unternehmensalter spielt bei vielen Gesellschaften eine wichtige Rolle. Grundsätzlich kann man sagen, dass viele Gesellschaften erst finanzieren, wenn das Unternehmen 2-3 Jahre alt ist.
Aber auch Existenzgründer bzw. junge Unternehmen sind bei gewissen Partnern finanzierbar. Hierfür muss aber der private Hintergrund passen und ein entsprechender Businessplan in kurzer Fassung vorliegen, der auch schlüssig ist. Oft wird hier auch eine kleine Anzahlung verlangt - aber auch Existenzgründer sind so durchaus finanzierbar!
Bankauskunft/Kontoführung
Gerade bei einer Anfrage bei der Hausbank spielt die Kontoführung eine wichtige Rolle. Doch auch einige Gesellschaften fordern im Rahmen der Kreditentscheidung eine Bankauskunft an, um sich von der Kontoführung ein Bild zu machen. Rücklastschriften mangels Deckung, Überziehungen über den genehmigten Kreditrahmen hinaus oder gar Pfändungen können hier schnell zu einer Ablehnung führen.
Daher: Laufend schon auf eine gute Kontoführung achten. Und wenn es doch die eine oder andere Rücklastschrift gab, bei der Beantragung der Finanzierung mit dem Finanzierungspartner darüber sprechen und die Hintergründe erklären - oder noch besser mit einem erfahrenen Berater eine Gesellschaft anfragen, die gar keine Bankauskunft anfrägt...
Fahrzeugdaten
Eine Bank oder Leasinggesellschaft ist kein Automechaniker und wird daher das gewünschte Fahrzeug in aller Regel technisch nicht überprüfen. Daher kann der Finanzierungspartner nicht detailliert einschätzen, in welchem Zustand Ihr Fahrzeug wirklich ist. Da das Fahrzeug für eine Bank oder Leasinggesellschaft aber Sicherheit Nummer 1 ist, möchte diese sichergehen, dass im Fall einer Verwertung des Fahrzeuges dieses auch einen Wert möglichst in Höhe des verbleibenden Finanzierungsbetrages hat - und eben keinen Motorschaden mit entsprechendem Wertverlust hat. Daher bevorzugen die Finanzierer folgende Kriterien:
- möglichst junges Fahrzeug, im Idealfall Neufahrzeug
- geringe Kilometerstände
- gut verkaufbare Standardfahrzeuge ohne Sonderheiten
Je besser die Bonität, desto eher kann von diesen Punkten abgewichen werden. Doch selbst bei bester Bonität wird eine Finanzierung eines zehn Jahre alten Transporters mit 250.000 km eher schwierig - erst recht, wenn dieser eine individuelle, besondere Ausstattung hat, wie beispielsweise einen teuren Verkaufsaufbau.
Unsere Erfahrung:
Transporter bis drei Jahre Alter in Standardausführungen (also Kastenwagen, Koffer- oder Planenaufbau) und Kilometerständen bis etwa 120.000 km lassen sich auch bei durchschnittlicher Bonität meist ganz gut finanzieren. Je älter bzw. höher der Kilometerstand, desto schwieriger wird es bzw. desto höher die Bonitätsnforderungen oder Anzahlung!
Unterschiedliche Ausgestaltung der Finanzierungen
Schaut man sich die Leasing-, Darlehens- oder Mietkaufverträge genauer an, finden sich zahlreiche Unterschiede im Detail, die Sie im Idealfall kennen und für sich nutzen sollten!
Unterschiede bei den Finanzierungspartnern
Die Landschaft deutscher Leasinggesellschaften lässt sich beispielsweise in die Gesellschafterstrukturen clustern:
Einerseits gibt es viele Gesellschaften, die Ableger oder Abteilungen klassischer Banken sind. Vorteil dieser Gesellschaften ist, dass diese sich meist sehr kostengünstig bankintern refinanzieren können und somit auch entsprechend attraktive Konditionen an ihre Kunden weitergeben können. Dafür prüfen sie aber oft auch ähnlich streng, wie eine Bank, sodass gerade junge Unternehmen oder Firmen mit mittelmäßiger bis unterdurchschnittlicher Bonität hier oft eine Absage kassieren. Auch bei den Fahrzeugen sind die bankeigenen Gesellschaften meist mit sehr engen Leitplanken unterwegs: Viele finanzieren nur neue oder sehr junge Fahrzeuge und diese auch mit sehr kurzen Laufzeiten!
Wesentlich flexibler sind hingegen meist die "freien" Leasinggsellschaften unterwegs: Viele von ihnen bieten maßgeschneiderte Lösungen an, wenn auch die Bonität nicht gerade perfekt ist. Oft haben sich die Gesellschaften auch bei bestimmten Objekten spezialisiert und kennen sich entsprechend gut aus, sodass diese gerne auch mal mehr auf die Sicherheiten in Form der finanzierten Objekte als auf die Bonität schauen. Hingegen müssen sich diese Gesellschaften bei Banken refinanzeren. Da die Bank eben auch ihre Marge verdienen will, ist die Refinanzierung der freien Leasinggesellschaften oft konditionell ähnlich den Leasingangeboten der bankeigenen Leasinggesellschaften. Da die freie Leasinggesellschaft aber das Risiko in erster Linie trägt und selbst noch etwas verdienen will, sind die Konditionen in der Regel schlechter. Doch gerade bei älteren Fahrzeugen oder höheren Kilometerständen bieten einige Gesellschaften hier dennoch eine Lösung!
Schließlich gibt es noch die Leasinggesellschaften und Banken der Hersteller: Deren Ziel ist es den Absatz der eigenen Fahrzeuge zu unterstützen. Entsprechend ist es hier Aufgabe des Finanzierers zum einen Fahrzeuge, die gerade im Fokus des Vertriebes stehen, im Vertrieb zu pushen. Daher sind hier oft Fahrzeuge im Fokus, die gerade weniger verkauft werden; Topseller werden oft mit weniger attraktiven Finanzierungen bedacht, da die ohnehin auch mit schlechterer Kondition verkauft werden! Und Gebrauchtfahrzeuge stehen meist erst recht nicht im Fokus, da der Hersteller grundsätzlich Neufahrzeuge verkaufen will - schließlich ist das ja das eigene Geschäft!
Außerdem wird hier oft versucht, dem Kunden möglichst bald wieder ein neues Fahrzeug übergeben zu können. Daher werden besonders oft Verträge mit Kilometerleasing angeboten, da hier ein Kauf des Fahrzeuges erst einmal gar nicht vorgesehen ist. In Kombination mit kurzen Laufzeiten wird hier oft versucht, den Kunden so bald wie möglich wieder ins Autohaus zu holen und ein neues Fahrzeug zu verkaufen!
Unsere Erfahrung:
Ist Ihr Unternehmen bereits über drei Jahre am Markt, schreibt gute bis sehr gute Zahlen und hat eine gute Creditreform-Auskunft (Index mindestens besser 280, eher besser 250), haben Sie bei vielen bankeigenen Gesellschaften gute Karten, wenn Sie junge oder gar neue Transporter finanzieren möchten.
Bei älteren Fahrzeugen, jungen Unternehmen oder mittelmäßiger bis schlechter Bonität kommen Sie meist bei freien Leasinggesellschaften einfacher an eine Genehmigung!
Angebote der Hersteller machen Sinn, wenn Neufahrzeuge finanziert werden sollen und diese auch wenig beansprucht werden, sodass man diese nach Leasingende in hervorragendem Zustand wieder zurückgeben kann. Da Transporter aber meist recht stark beansprucht werden, ist hier oft ein Leasing zu hinterfragen oder in entsprechender Konstellation bei einer anderen Gesellschaft anzufragen.
Fördermittel berücksichtigen
Bei Fördermittel denken viele erst mal an Kfw-Darlehen. Doch genau solche Mittel lassen sich auch für eine sehr günstige Ausgestaltung eines Leasing- oder Mietkaufvertrages nutzen:
Denn sowohl die Kfw als auch regionale Förderbanken bieten Leasinggesellschaften eine kostengünstige Refinanzierung mit deren Förderdarlehen an. So können sich die Gesellschaften günstiger Refinanzieren (siehe oben im vorherigen Abschnitt) und geben den Konditionsvorteil entsprechend an deren Kunden weiter.
Doch die Refinanzierung mit Förderdarlehen ist an entsprechende Bedingungen geknüpft:
Zum einen werden oft seitens der Förderinstitute Vorgaben zum Fahrzeugalter gemacht - sehr häufig müssen dies Neufahrzeuge sein.
Für bestimmte besonders geförderte Programme, wie aktuell viele Themen rund um die Nachhaltigkeit, sind auch besondere Antriebsarten, wie E-Fahrzeuge, gefordert.
Ferner ist für die finanzierenden Gesellschaften in der Regel an solchen Finanzierungen weniger Marge drin. Daher werden solche Angebote oft erst bei höheren Investitionssummen und sehr guten Bonitäten angeboten!
Doch es gibt hier für viele Unternehmen passende Lösungen, die Finanzierung deutlich preiswerter zu gestalten!
Weitere Infos hierzu folgen zeitnah an dieser Stelle - einfach nochmal vorbeischauen...
Praxisbeispiele aus unserer Arbeit
In diesem Abschnitt möchten wir Ihnen exemplarisch einige Finanzierungsanfragen in anonymisierter Form aufzeigen und wie die dazu passende Lösung aussah.
Junges Transportunternehmen ohne aktuelle BWA
Branche: Transportunternehmen mit Stückgut
Rechtsform: Einzelunternehmen
Creditreform-Index bei Anfrage: 292
Unternehmensalter: 2 Jahre und 1 Monat
angefragte Fahrzeuge:
drei gebrauchte Transporter (2 Ford Transit sowie ein Mercedes Sprinter) jeweils mit Kofferaufbau und Ladebordwand
Fahrzeugalter: ca. 2-3 Jahre
Kilometerstände: zwischen 80.000 und 125.000 km
Fahrzeugpreise stets um 25.000 EUR zzgl. Umsatzsteuer
Besonderheit: Es lagen keine aktuellen Zahlen vor, da die neue Steuerkanzlei die Buchhaltung der früheren Buchhalterin für fehlerhaft befand und daher alles neu buchen musste! Ferner war die Kontoführung durch gelegentliche Rücklastschriften mangels Deckung nicht einwandfrei...
Unsere Lösung:
Aktualisierung der Creditreform-Auskunft mit Verbesserung des Index auf 285 und Verbesserung weiterer Werte in der Auskunft.
Anfrage bei einer Bank, die bei Summen bis 50.000 EUR rein auf Basis der Creditreform entschied, sodass keinerlei weitere Bonitätsunterlagen nötig waren, somit auch keine BWA
Mietkauf ohne Anzahlung (nur Umsatzsteuer vorab)
Laufzeit: 48 Monate
Schlußrate von ca. 22% des Kaufpreises
Transportunternehmen mit schlechter Creditreform, aber soliden Zahlen
Branche: Transportunternehmen
Rechtsform: Gewerbebetrieb
Creditreform-Index bei Anfrage: 392 auf Grund eines Inkasso-Verfahrens vor über einem Jahr
Unternehmensalter: 4 Jahre
angefragte Fahrzeuge: 2 gebrauchte Ford Transit mit Kofferaufbau, ca. 4 Jahre alt, ca. 70.000 km
Unternehmenszahlen: Die vorgelegten BWAs und Jahresabschlüsse zeigten, dass das Unternehmen eine gute Ertragslage aufwies und knapp 100.000 EUR Gewinn erwirtschaftet.
Unsere Lösung:
Anfrage bei einer spezialisierten Leasinggesellschaft, die bei Fahrzeugen und entsprechender Anzahlung auch über eine schlechtere Creditreform-Auskunft hinweg sehen...
Mietkauf mit 15% Anzahlung sowie der Umsatzsteuer vorab
Laufzeit: 30 Monate
komplette Rückzahlung innerhalb dieser Zeit
Durch die Anzahlung und der schnellen Rückzahlung bleibt das Risiko für den Finanzierer sehr gering. Durch die gute Besicherung und soliden Ertragslage des Kunden wurde die Finanzierung trotz schlechter Creditreform-Auskuft genehmigt.
zuletzt aktualisiert: 10. Juni 2025
FAQ
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